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什么是利率

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摘要

一般来说,没有人愿意将钱款无偿外借。如果Alice向Bob借1万美元,通常需要额外付给Bob一定的经济激励才能促成这笔借款交易。这种激励就是利息——Alice所借本金之外的一笔费用。

利息升降会显著影响公众的借贷行为,最终左右经济的整体走势。从宏观角度看:

  • 利率升高会鼓励大家存款,因为此时存款可以从银行拿到更高的利息。贷款的吸引力随之减弱,因为您需要为借到的钱支付更高的利息。
  • 利率下降则会鼓励借贷和消费,因为此时手里的闲钱并不会产生多少收益,而贷款则无需支付高额利息。

导语

正如《经济是如何运行的?》一文所述,信贷在全球经济发展中起到至关重要的作用。从本质上讲,它是金融交易的润滑剂,个人可以在没有资金的情况下获得贷款并按约定偿还。企业可以使用信用贷款采购生产资源,在利用生产资源盈利后,向贷方偿还贷款。消费者可以使用贷款购买商品,然后根据要求,以小额递增的资金按期还贷。

当然,为了让贷方愿意提供贷款,首先需要有经济激励。通常,他们会收取一定利息。在本文中,我们将深入探讨利率及其运作方式。

什么是利率?

利息通常是借方需要向贷方支付的附加款项。如果Alice向Bob借钱,Bob可能会说,他可以借出10,000美元,但利息为5%。这意味着,Alice在还款时需要向Bob偿还最初的10,000美元(本金)外加5%的利息。她最终向Bob的还款总额为10,500美元。什么是利率

因此,利率是每期所欠利息的百分比。如果年利率为5%,那么Alice第一年需要偿还10,500美元。具体计算结果如下:

  • 单利 – 未来每年的利息为本金的5%

或者

  • 复利 – 第一年是10,500美元的5%,第二年是10,500美元的5% + 525美元 = 11,025美元,依此类推。

利率为何至关重要?

除非单纯使用加密货币、现金或金币交易,否则利率一定会对我们产生影响。即使您一直是以狗狗币付款,也仍会切身感受到利率的影响。在整个经济体系中,利率的重要性不言而喻。
以商业银行为例:它们的整体商业模式(部分准备金制度)都是围绕资金借贷为核心来运转的。储户存入资金,等同于贷方。银行将其资金外借其他人,付给储户一定利息。相反,借方需要向银行支付利息。

商业银行在设置利率时受到诸多限制,主导权由“中央银行”掌握。美联储、中国人民银行或英格兰银行均为中央银行,它们的职责是修正经济轨道,为经济健康发展保驾护航。因此,中央银行经常加息或减息。

假设利率很高,存款就可以获得更多利息。而高额贷款则必须支付高额利息。相反,如果利率较低,存款的回报下降,借贷会更具吸引力。

最终,这些措施会控制消费者的行为。降低利率的目的通常是在消费减缓时刺激消费,因为它会鼓励个人和企业贷款。而拿到更多的贷款后,他们自然会在市场中消费。

减息可能可以短期内较好地起到振兴经济的作用,但会引发通货膨胀。信贷资金变多了,而资源数量保持不变。换句话说,商品需求增加了,供应量保持不变。那么价格自然会开始上涨,直至达到平衡。

此时,提高利率就可以作为解决手段。这时所有人都会开始还贷,从而减少流通中的信贷总量。在此阶段,由于银行提供了优厚的存款利率,人们通常会将资金存入银行来赚取利息。随着商品需求减少,通货膨胀率下降,经济增长可能再度减缓。

什么是负利率?

经济学家和权威人士经常谈到负利率。可以想象,负利率就是利率低于零,想要将钱借出去或者存到银行,还需要支付利息才行。这样一来,银行放贷的成本会随之增加。储蓄的成本也会随之增加。

这个概念听上去似乎是天方夜谭。毕竟,贷方将钱借出去之后还要承担借方无法偿还贷款的风险,怎么反而要支付利息呢?

所以说,负利率是修复经济困顿的最后手段。这个概念的诞生是因为担心人们可能更愿意在经济低迷期保住资金,待到经济复苏后再参与各种经济活动。

利率为负数时,上述行为没有任何意义,借贷和消费似乎才是最明智的选择。因此在极端经济条件下,有些人会认为负利率是一种有效的解决方案。

总结

从表面看,利率似乎是一种相对简单的概念。

但其实它们是现代经济不可或缺的一部分,正如我们所见,调整利率可以从根本上改变个人和企业的行为。因此,中央银行通常以利率为手段积极调节市场,维持国家经济正常运转。

关于利率和经济,是否还有其他疑问?敬请访问我们的问答平台Ask Academy,币安社区的成员们将耐心为您答疑解惑。

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